Si usted se jubila a los 65 años, después de haber cotizado durante toda su vida laboral en el régimen general, lo normal es que cobre de la Seguridad Social en el momento del retiro casi un 30% más de lo que ha cotizado como trabajador en activo.
Las cuentas las acaba de hacer Javier Alonso Meseguer, un investigador del Instituto de Estudios Fiscales, quien en un trabajo que acaba de publicar Funcas ha desvelado uno de los secretos mejor guardados del sistema público de protección social: cuánto paga un trabajador en cotizaciones a lo largo de su vida laboral y cuánto recibe hasta el momento de su fallecimiento.
Y las conclusiones a las que ha llegado -tras analizar 1,1 millones de vidas laborales- no dejan lugar a dudas. La correspondencia entre lo cotizado y lo percibido deja mucho que desear si se hace un cálculo actuarial.
No todos los trabajadores, sin embargo, contribuyen de la misma manera a engordar este desequilibrio. Los trabajadores que se jubilan a los 65 años, después de haber cotizado entre 39 y 42 años, están claramente entre quienes más se benefician de la “generosidad” de la Seguridad Social, tal y como lo denomina el autor del artículo. “Las pensiones calculadas actuarialmente son inferiores a las proporcionadas por el sistema público de pensiones de reparto en 29 puntos porcentuales para los mayores de 65 años”, sostiene el profesor Alonso Meseguer, uno de los mayores expertos en el análisis de las cuentas de la Seguridad Social.
Por el contrario, este porcentaje de “generosidad” va disminuyendo hasta los cuatro puntos porcentuales -es decir, el saldo se sitúa prácticamente en equilibrio- cuando se accede a la pensión a los 60 años, un hecho que se explica fundamentalmente por la aplicación de coeficientes reductores en situaciones de jubilación anticipada.
En el caso de las mujeres, el desequilibrio actuarial (relación entre lo pagado y lo cobrado) es mucho más evidente, entre otras razones por el hecho de que su esperanza de vida es mayor. Las mujeres consiguen a los 65 años una pensión pública 52 puntos porcentuales superior a lo que les correspondería en función de lo cotizado. En este caso como consecuencia de que sus carreras laborales son, por lo general, más cortas, y además, cotizan por bases más bajas al ser también, normalmente, sus salarios más reducidos.
Respecto a los autónomos, el trabajo pone de manifiesto que las carreras de cotización de los hombres son inferiores en dos o tres años a las del régimen general, mientras que en el caso de las mujeres se reducen en 10 ó 12 años. Por ello, lógicamente, su capital acumulado durante su vida laboral es más pequeño, lo que explica también que el desequilibrio sea menor. El desfase entre lo cotizado y lo pagado, oscila entre los dos y los trece puntos. El desequilibrio en el caso de las mujeres es mucho mayor, ya que cobran por encima de lo cotizado entre un 35 y un 79%.
Sostenibilidad del modelo
El estudio no tiene nada que ver con una comparación entre lo que cobra un pensionista del régimen general –hombre o mujer- y otro encuadrado en el régimen de autónomos, sino que lo que pretende es conocer en qué medida hay correspondencia entre lo cotizado y lo recibido en el momento de alcanzar la edad de jubilación. Los desequilibrios se financian, básicamente, mediante los llamados complementos de mínimos, ya que cada año el Estado garantiza una cuantía que sirve de suelo al sistema. Ningún pensionista puede cobrar por debajo del mínimo garantizado.
Según el autor, "lo preocupante es que el tipo de individuo sobre el que debe converger el sistema –el trabajador del régimen general- registre un exceso de pensión de 29 puntos porcentuales", lo que a la larga pone en dificultades la sostenibilidad del actual modelo de reparto. La conclusión a la que llega el informe es que el sistema público de pensiones español produce, desde una perspectiva actuarial y también en comparación con otros países de nuestro entorno, "pensiones generosas". Un desequilibrio que, en opinión de Alonso, podía estar justificado en el pasado por la escasa pensión media que generaban las cotizaciones antiguas, algo que en estos momentos no parece tener justificación al haberse elevado las bases medias que sirven para financiar el sistema.
Para calcular la pensión actuarialmente justa que correspondería a cada cotizante, se cuantifica la anualidad que le correspondería como una proporción del capital que habría acumulado durante toda la carrera de cotización si hubiera sido capitalizado.
Cargando ...
Los comentarios están cerrados.